بیمه عمر بهتر است یا سپرده بانکی؟!
بیمه و بازنشستگی یکی از دغدغه های اصلی همه افراد است. علیرغم اینکه بیمه های عمر و تشکیل سرمایه میتوانند نقش بسیار خوبی در کاهش این دغدغه ها داشته باشند ولی متاسفانه بسیاری از افراد نسبت به شرایط و مزایای بیمه های عمر اطلاع بسیار کمی دارند و یکی از سوالاتی که همواره توسط افراد مختلف پرسیده میشود این است که «آیا بهتر است پولی برای آینده در بانک سپرده و سود آن را دریافت کرد یا بیمه عمر خرید و بعد از چند سال ماهیانه مبلغی را به عنوان حق بازنشستگی و بیمه حوادث و عمر دریافت کرد؟». در این مطلب کوتاه سعی خواهیم کرد پاسخ مناسبی برای این پرسش مهم ارائه کنیم.
بيمه عمر نوعی توافق میان شخص بیمه گذار و شرکت بیمه گر است كه افراد را با پرداخت هزينه‌ای ماهيانه/ساليانه تحت پوششها قرار می‌دهد. هدف اصلی این بیمه نامه که بر اساس مدل شناخته شده طراحی Flexible Universal Life و مديريت پيشرفته مخاطرات شکل گرفته، ايجاد اطمينان و آرامش در بازه‌های زمانی مختلف زندگی است. خدمات پوششی این بیمه نامه از پنج بخش اصلی پوشش عمر، فوت حادثی، امراض خاص، از كارافتادگی، پوشش معافيت و درآمد از كارافتادگی تشکیل شده است. در بین این پوششها، پوشش فوت حادثی با تعهد 100 برابری پرداخت، بالاترين ميزان تعهد شركت‌های بيمه را به خود اختصاص می‌دهد و با پوشش معافيت می‌توان درصورت بروز مشكلات مالی از پرداخت حق بيمه خود تا بازه‌ای حداكثر ده ساله معاف شد.
تاریخچه بیمه عمر در ایران
از صدور اولین بیمه نامه عمر در ایران بیش از 80 سال میگذرد! در باور مردم بیمه عمر صرفا به عنوان منبع سرمايه‌گذاری و سوددهی شناخته میشود. به طور مثال، مقايسه سوددهی بانك‌ها و بيمه ها همواره جزء سوالات رايج آن‌ها بوده است؛ آنچه نشان‌دهنده نگاه كوتاه‌مدت و صرفا سرمايه‌گذاری به خدمتي است كه نام بيمه را يدك می‌كشد. در صورتی که تمرکز بيمه عمر در درجه اول پوشش افراد در برابر حوادث آینده و در درجه بعد سرمایه گذاری و سوددهی است (البته با توجه به رقابت موجود بین شرکتهای بیمه، میزان سود پرداختی بیمه عمر بسیار قابل توجه است).
انواع پوشش، نحوه سرمایه‌گذاری بیمه عمر در ایران
توجه به كهنسالی و مشكلات آن، موضوعی بسيار جدی در سراسر دنيا اما شاید فراموش‌شده در داخل كشور است. بازه‌ای كه همه ما حدودا یک سوم عمرمان را در آن سپری می‌كنيم و همواره دغدغه معيشتی، جزئی از آن بوده است. بر اساس همين واقعيت، بيمه‌گران با اتخاذ روش‌هایی افراد را به سرمايه گذاری های بلندمدت تشويق كرده‌اند. در طول ساليان ابتدايی خرید بیمه نامه عمر و تشکیل سرمایه (حدود 3 تا 5 سال ابتدایی) شركت‌های بيمه با سرمايه‌گذاری حق بیمه پرداختی بيمه‌گذاران آن را به حد سوددهی می‌رسانند تا پس از آن به تدريج سرمايه‌گذاری نقش قابل توجهی در اين نوع خدمت ايفا كند؛ به همين دليل حداقل زمان سرمايه‌گذاری در انواع اين بيمه 5 سال تعيين شده است (حداقل زمان لازم برای درخواست مستمری مادام العمر 10 سال میباشد).
بنابراين ميزان اندوخته افراد به صورت تصاعدی افزايش می‌يابد تا در درازمدت به سوددهی بسیار قابل توجهی برسد. اين سود كه بر پايه سن، حق بیمه پرداختی و نوع بيمه انتخابی محاسبه میشود، به صورت جداولی توسط بيمه‌گران در اختيار افراد قرار خواهد گرفت. در پايان مدت توافق و بر طبق همين جداول، بيمه‌گذاران و یا ذی‌نفعان میتوانند از اندوخته خود به صورت يكجا و يا مستمری استفاده كنند.
در ايران ميزان محاسبه سود شركت‌های مختلف بيمه با هم متفاوت است. پرداخت سود قطعی ماهيانه به صورت روزشمار و يا سوددهی بر اساس محاسبه ميزان سود ساليانه از جمله روش‌های مختلف پرداختی اين شركت‌ها است؛ به طوری كه در روش دوم بيمه‌گران علاوه بر پرداخت سود قطعی روزشمار، پس از برگزاری جلسات ساليانه مجامع عمومی و مشخص شدن سود سالیانه اقدام به پرداخت باقیمانده سود به بيمه‌گذاران خود می‌كنند.
می‌توان با آينده‌نگری در دوران جوانی و با هر درآمدی هر چند اندك به فكر اندوخته برای آينده و ايجاد يك عمر مطمئن بود. بدون شك با فراگيرشدن بيمه عمر در سراسر دنيا، در صورت رعايت مقررات و كسب اطلاع از مفهوم اين بيمه در ايران نيز می‌توان از آينده مطمئن‌تری بهره برد. از شما هموطن آینده نگر دعوت میشود برای کسب اطلاعات بیشتر و طرح پرسشهای احتمالی خود درباره سایر شرایط و مزایای بیمه عمر و تشکیل سرمایه سامان فرم «درخواست مشاوره رایگان بیمه عمر» تکمیل فرمایید:
